Przymierzasz się do wzięcia kredytu hipotecznego, ale nie masz pojęcia, o co w tym wszystkim chodzi? Poznaj najważniejsze pojęcia odnoszące się do kredytów hipotecznych, by poznać podstawowe mechanizmy z tym związane.
Kredyt hipoteczny – must know dla każdego
Kredyt hipoteczny to z reguły bardzo wysoka pożyczka z banku, która zaciągana jest w zastaw hipoteki określonej nieruchomości. Z uwagi na wartość kredytu, zazwyczaj wiąże ona klienta z bankiem na wiele lat. W perspektywie wzięcia kredytu hipotecznego niesłychanie istotne są dwa elementy: wkład własny oraz zdolność kredytowa. Oba nie tylko pozwalają na ubieganie się o kredyt hipoteczny i zwiększają szanse na jego uzyskanie, ale również wpływają korzystnie na uzyskane warunki czy wysokość pożyczki.
Posiadanie minimalnego wkładu własnego jest niezbędne do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, choć jeszcze kilka lat temu nie było to warunkiem niezbędnym. Obecnie minimalny wkład własny to 20% wartości nieruchomości, czasem banki oferują też kredyty dla wkładu własnego 10% wartości nieruchomości, niezbędne jest jednak wtedy dodatkowe zabezpieczenie.
Od czego zależy oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Głównym kosztem kredytu hipotecznego są odsetki, które należą się bankowi na mocy podpisanej umowy kredytowej. Wysokość odsetek uzależniona jest od oprocentowania pożyczki. Obecnie najpopularniejsze i najczęściej udzielane są kredyty hipoteczne w polskiej walucie i na oprocentowanie zmienne, które składa się z dwóch elementów:
- stawki WIBOR – to stawka oprocentowania, na jakiej polskie banki udzielają pożyczek pozostałym bankom na rynku międzybankowym. Podlega ona zmianom m.in. zależnie od zmian stóp procentowych dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Banki przyjmują WIBOR 3-miesięczny, rzadziej 6-miesięczny lub 12-miesięczny;
- marży banku – jest to stała składowa oprocentowania kredytu, którą określa bank. Jej wysokość uzależniona jest od polityki banku, zwykle uwzględnia wkład własny klienta oraz wysokość kredytu. Przeważnie im wyższy wkład własny, tym niższa jest marża. Ponadto marża może być zależna od długości zobowiązania. Nieco uproszczając, im mniejszy będzie udział banku w kredytowaniu, tym na niższą stopę procentową możesz liczyć. Warto śledzić oferty banków w poszukiwaniu promocyjnych ofert, które co pewien czas występują. Trzeba również dodać, że niskie stopy procentowe nieznacznie zwiększają zdolność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy.